Pe fondul scaderii dobanzilor, intr-un viitorul nu prea indepartat se estimeaza o crestere a cererii pentru credite a agentilor economici. Bancile asteapta acest lucru si fac demersuri suplimentare spre a fi sigure de reusita. Unul dintre actiunile demarate recent vizeaza incheierea de conventii cu cele trei fonduri de garantare a creditelor, existente la ora actuala: l6i12ih
• Fondul Roman de Garantare a Creditelor pentru Intreprinzatorii Privati;
• Fondul de Garantare a Creditului Rural;
• Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii.
In cazul aparitiei unor probleme in rambursarea creditului, bancile isi pot recupera o parte din banii imprumutati de la fondurile de garantare cu care au o conventie de colaborare.
Multe banci nu si-au modificat insa in aceasta privinta normele de functionare. Edificator este cazul Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii care, desi exista de aproape un an, nu a fost solicitat pana acum de nici o banca cu care are incheiate astfel de conventii.

9.1 Fondul National de Garantare a Creditelor pentru
Intreprinderile Mici si Mijlocii
Acest fond are ca actionar fondator statul roman, prin fostul Ministerul pentru Intreprinderile Mici, Mijlocii si Cooperatie. Capitalul social la infiintare a fost de 50 miliarde lei, fiind impartit in 50.000 de actiuni nominative. Capitalul social subscris pentru anul 2002 a fost de 294 miliarde lei.
Fondul acorda garantii bancilor si altor institutii finantatoare, cu precadere pentru finantarea proiectelor de investitii si a celor de investitii asociate cu capitalul de lucru, acordandu-se cu prioritate societatilor cu activitate de export si proiectelor care genereaza locuri de munca. Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii isi asuma un minim de garantare, astfel incat pierderile din plata garantiilor acordate sa nu depaseasca 3% din capitalul social, angajamentele sale fiind limitate la maximum cinci ori capitalurile proprii.
Fondul acorda garantii pentru intreprinderile mici sau mijlocii, definite potrivit Legii 133/1999, pentru persoane fizice autorizate sau asociatii familiale.
Pot fi acordate garantii pentru:
- maximum 75% din valoarea unui credit, pentru finantarea unui proiect de investitii;
- maximum 75% din valoarea nerecuperata a una/doua/trei rate consecutive, (dar fara sa depaseasca trei rate) pentru contractele de leasing;
- maximum 60% din valoarea unui credit, pentru finantarea nevoilor de fond de rulment ale intreprinzatorilor privati;
- maximum 80% din valoarea creditului pentru societatile nou infiintate.
Conditii de garantare
- solicitantul sa-si desfasoare activitatea in sfera productiei de bunuri materiale si servicii;
- sa existe o rentabilitate evidenta a proiectului;
- sa existe o capacitate certa de rambursare (se anlizeaza de catre banci si Fond pe baza situatiilor financiare previzionate);
- sa existe un plan de afaceri bine fundamentat;
- utilizarea creditului sa se faca numai in scopul pentru care a fost acordat;
- contributia proprie a intreprinzatorului sa fie de minimum 20% din valoarea totala a proiectului de investitii;
- intreprinzatorul sa aiba garantii reale pentru sustinerea cererii de creditare;
- calitatile profesionale morale si organizatorice, pozitia fata de terti, fata de banca sau institutia financiara din activitatea anterioara, pozitia pe piata, situatia patrimoniala si financiara a solicitantului.
Nu vor fi acceptate spre a fi garantate urmatoarele credite:
- cele aferente I.M.M.-;urilor incadrate in categoria “indoielnic“ sau “pierderi“;
- cele contractate in vederea rambursarii altor credite;
- cele ale caror solicitanti / beneficiari au si alte datorii nerambursate la scadenta catre bugetul consolidat, asigurarile sociale si banci;
- cele ale caror beneficiari se afla in incapacitate de plata.
Comisioanele percepute:
- 1,5% pentru garantiile aferente creditelor / scrisorilor de garantie bancara/contracte de leasing, cu termen de rambursare de pana la 12 luni;
- 2,5% pentru garantiile aferente creditelor / scrisorilor de garantie bancara / contracte de leasing, cu termen de rambursare de peste 12 luni.
Aceste comisioane sunt achitate de catre banci sau de institutiile finantatoare.
Etapele necesare pentru obtinerea acestor garantii:
In situatia in care banca considera proiectul viabil, dar clientul nu prezinta suficiente garantii materiale pentru acordarea creditului, clientul solicita Fondului participarea la impartirea riscului, prin emiterea unei garantii financiare pentru proiectul respectiv. In termen de 7 -; 20 zile, in functie de complexitatea proiectului, Fondul analizeaza dosarul de finantare remis de banca si transmite acesteia decizia, privind acordarea garantiei financiare solicitate.
Bancile cu care Fondul are incheiate conventii de colaborare:
Banca Comerciala Romana; Banca Romaneasca; Banca Comerciala Carpatica;
Eximbank; BRD -; GSG; CEC; Raiffeisen Bank; Banc Post; Alpha Bank; Romexterra; Romanian International Bank; Eurom Bank.

9.2 Fondul Roman de Garantare a Creditelor pentru Intreprinzatorii Privati

Fondul Roman de Garantare a Creditului pentru Intreprinzatorii Privati emite scrisori de garantare a creditului in favoarea bancilor finantatoare, dar in conditii foarte stricte, ca de exemplu:
- garantia reprezinta numai 70% din creditul aprobat de banca finantatoare;
- intreprinderile mici si mijlocii trebuie sa respecte destinatia creditului;
- pentru garantia acordata, intreprinderile mici si mijlocii platesc Fondului Roman de Garantare a Creditelor un comision de 1% din suma garantata si o prima de garantare reprezentand 3% din soldul creditului garantat nerambursat;
- comisionul si prima de garantare se platesc concomitent cu emiterea scrisorii de garantie;
- pentru anii urmatori, prima de garantare va fi calculata si achitata in luna ianuarie a fiecarui an calendaristic;
- cand prima de asigurare nu este platita in conditiile stabilite de FRGC, imprumutatul va plati o penalitate de 0,4% pentru fiecare zi de intarziere;
- I.M.M.-urile sunt obligate sa prezinte FRGC-ului garantiile constituite in favoarea bancii finantatoare.
Pentru o buna cunoastere a conditiilor de garantare a intreprinzatorilor privati Fondul Roman de Garantare a emis si transmis la B.C.R. „Normele de acordare a creditelor pentru Intreprinzatorii Privati”.

9.3 Fondul Roman de Garantare a Creditului Rural (FGCR)
Acest fond ofera garantii bancilor ce au aprobat credite de investitii agentilor economici din agricultura, care nu au garantii reale suficiente.
Acordarea garantiei de catre FGCR se face la solicitarea bancilor comerciale.
Conditiile de garantare a acestor credite sunt:
- garantia reprezinta 60% din suma creditului plus dobanda, pentru agentii economici care se incadreaza in categoria A sau B de performanta si 50% pentru cele din categoria C. Pentru societatile care se incadreaza in categoriile D si E de performanta, FGCR nu acorda garantii pentru creditele solicitate.
- pentru acordarea garantiilor se percepe un comision de cerere si un comision de garantare, ce reprezinta 0,3% la valoarea garantiei solicitate si respectiv 3%, aplicat la soldul garantiei, de la inceputul fiecarui an.
- pentru neplata comisionului de garantare I.M.M.-urile platesc o penalizare de 0,5% pe fiecare zi de intarziere.
Din datele de mai sus rezulta ca cele doua fonduri acorda scrisori de garantie in favoarea bancilor finantatoare a I.M.M.-urilor aproximativ in aceleasi conditii. Din datele existente in cadrul BCR, sunt putini agenti economici care au apelat la aceste garantii. Atat FRGC cat si FGCR aproba si emit scrisoare de garantie, dupa ce bancile comerciale analizeaza, aproba si intocmesc atat contractul de credit, cat si contractele de garantie mobiliara sau imobiliara.