Primele dovezi ale desfasurarii unei activitati bancare pe teritoriul Romaniei au fost descoperite intre anii 1786-1855 , reprezentand 55 de placi de piatra , gasite intr-o zona de mine aurifere . Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si contin detalii referitoare la contractul privind infiintarea unei institutii bancare . Clauzele principale se refereau la faptul ca bancile acordau imprumut in numerar si percepeau dobanzi . v4h8hd
In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au avut loc la inceputul secolului al XIX-lea .
Inca din 1861 , a fost ridicata problema crearii unei banci nationale de Ion C. Bratianu , care , in discursul sau rostit in Camera in ziua de 10 ianuarie , a afirmat ca : ” atat timp cat nu vom avea o banca nationala nu vor dispare crizele financiare din tara “ .
Cuvantarea din 10 ianuarie 1861 a lui I . C. Bratianu nu a ramas fara ecou. In februarie 1861 , Manolachi Costachi Epureanu , presedinte al Consiliului de Ministri si ministru de finante , a publicat in Monitorul Oficial , un proiect lege pentru infiintarea unei banci de scont si circulatie , cu un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat , iar restul de 9 milioane de catre particulari . Proiectul nu a fost votat , deoarece , intre timp , Guvernul Manolachi Costachi a demisionat .
In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni . Aceasta institutie , a avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei in 1880 , intrucat a fost principala banca de emisiune pe teritoriul Principatelor Unite .
In perioada urmatoare , au aparut tot felul de proiecte si incercari , mai ales din cercuri straine , in vederea organizarii unei banci de scont si circulatie.
Creditul Funciar si celelalte institutii financiare , create prin forte proprii , care prospereau , au intensificat discutiile si pregatirile pentru infiintarea unei banci de emisiune .
Infiintarea unei banci de emisiune ramanea , in continuare , o mare nevoie, determinata de interesele generale ale statului sub aspect financiar si valutar , a greutatilor politice din anii 1876-1877 .
I .C .Bratianu sustinea ca “ ce mult si dureros se simte lipsa unui asezamant financiar puternic si serios , care sa poata da tarii existenta baneasca in vremuri de nevoie “ .
La 27 februarie 1880 , Guvernul I .C .Bratianu a depus in Camera proiectul unei banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie .
La 17 aprilie 1880 , proiectul , depus de ministrul de finante I .C . Bratianu, a devenit legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bancii Nationale a Romaniei , care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880 .
Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca “ cel mai de seama eveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne , metropola capitalismului nostru bancar “ .
Sediul principal al bancii s-a stabilit la Bucuresti , cu obligatia de a infiinta sucursale si agentii in principalele orase ale tarii si , in special , in fiecare capitala de judet .
Capitalul Bancii s-a stabilit la 30 milioane lei , din care 10 milioane lei sa se depuna de stat si 20 milioane lei de particulari .
Datorita urmaririi in permanenta a mersului pietei , adaptandu-se cu elasticitatea la cerintele acesteia , asigurand respectarea liniei generale de dezvoltare a economiei tarii , ingrijindu-se de garantarea si existenta disponibilitatilor de fonduri in lei si in moneda straina , Banca Nationala a contribuit , efectiv , la depasirea cu succes a perioadelor de criza cu care s-a confruntat economia tarii in acea perioada .
Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada , care , din punct de vedere organizatoric , a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei . Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern .
Infiintarea B.N.R. a creat premisele pentru aparitia si altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc .
Banca Nationala a Romaniei s-a constituit ca importanta institutie destinata creditarii activitatii economice si comerciale , scontarii dar si operatiunilor cu alte instrmente financiare .
La 1 ianuarie 1901 , Banca Nationala devine institutie cu caracter privat,statul iesind din asociatie .
La sfarsitul secolului al XIX-lea a inceput sa se faca simtita o puternica centralizare a capitalului bancar in Romania . In aceasta perioada , unele case bancare sau asociatii bancare , aparute anterior , dar care in contextul nou nu dispuneau de suficient capital financiar , si-au schimbat statutul juridic sau au fost absorbite de altele .
In perioada primului razboi mondial s-a intensificat activitatea bancara in Romania ca rezultat al neutralitatii Romaniei . In aceasta perioada au aparut oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict . Nivelul ridicat al comertului a adus beneficii sistemului bancar .
Anii care au urmat imediat razboiului au adus o incetinire dramatica activitatii economice , recesiunea cuprinzand intreaga Europa .
Treptat , tarile din Europa au inceput sa-si refaca economia , fenomen resimtit si in Romania . Rezultatele s-au regasit si in sistemul bancar . Bancile au atras importante fonduri disponibile de pe piata si - prin intermediul creditelor acordate de Banca Nationala - au reusit sa ramburseze sumele in bani devalorizati .
Dupa primul razboi mondial , numarul bancilor din Romania a continuat sa creasca pana la criza economica din perioada 1929-1933 . Aceasta depresiune a determinat falimentul multor banci . Guvernul Romaniei din acea vreme , a trebuit sa intervina contracarand efectele crizei economice , bancare si monetare . Guvernul a adoptat politici de conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii sistemului bancar .
Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari , dar , din cele 1204 banci existente in 1934 , circa 600 banci au fost lichidate sau au fuzionat.
In anii ‘40 sistemul bancar a fost dominat de 5 banci principale : Banca Romaneasca , Banca de Credit Roman , Banca Comerciala Romana , Banca Comerciala Italiana si Romana si Societatea Bancara Romana . Aceste banci realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare .
Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoscuse o dezvoltare remarcabila . Bancile detineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ; personalul bancar era format de specialisti pregatiti in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate , asa cum erau stabilite de Banca Nationala .
Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica (fosta U.R.S.S.).
Pana la sfarsitul anului 1989 , sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat de servicii si produse bancare .
In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca Nationala a Romaniei , Banca Romana de Comert Exterior , Banca de Investitii si Banca Agricola , la care se adauga si C.E.C.-ul .
Dupa 1989 , Romania a fost martora multor schimbari , iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea continua a numarului de agenti economici privati .
Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comerciale .
Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele , respectiv o banca centrala si institutile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci . B.N.R. este banca centrala a tarii , institutia de emisiune a statului roman .
Prin noile reglementari , Banca Nationala incearca sa creeze un sistem bancar modern si , in acelasi timp , sa-si indeplineasca rolul de banca centrala . Operatiunile comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Nationala , au fost transferate unei noi banci comerciale (B.C.R.).
In Romania , bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale , legii privind activitatea bancara si pe baza licentei (autorizatiei ) acordate de B.N.R.

1.2.Activitatea bancara din Romania , in perioada de tranzitie, la economia de piata

Datorita evolutiei istorice si particularitatilor tranzitiei catre o economie de piata , sistemul bancar romanesc prezinta unele aspecte si probleme comune cu situatia sistemelor bancare din alte tari . Luand in considerare modelul structurii unui sistem bancar a fost creat un sistem bancar pe doua nivele : Banca Nationala a Romaniei , ca banca centrala si bancile comerciale . Legislatia bancara adoptata initial in 1991 , a stimulat , intr-o prima faza , aparitia unui sistem bancar novator, fabvorabil tranzitiei la economia de piata .
In epoca contemporana locul si rolul bancilor in economie sunt strans legate de calitatea lor de intermediar principal in relatia economii-investitii , relatie hotaratoare in cresterea economica .
Locul si rolul bancilor in economie , structura lor , sunt determinate si de creatia monetara , factor specific al functionalitatii bancilor in economie .
Avand in vedere rolul si importanta pe care le au bancile la buna functionare a unitatilor economice si a economiei in ansamblu , s-a impus ca in perioada de tranzitie la economia de piata , sa se creeze un sistem modern , capabil sa ofere o gama larga de produse si servicii bancare de un nivel calitativ superior care sa satisfaca exigentele tuturor categoriilor de agenti economici ( clienti ) din economia de piata .
Exista un potential considerabil de crestere si dezvoltare a activitatii bancare , atat in domeniul clientilor persoane juridice , cat si , pe termen lung in domeniul clientilor persoane fizice .
In acest context , imediat dupa 1989 , la inceputul perioadei de tranzitie , in activitatea bancara din Romania s-au produs o serie de schimbari esentiale : a) Banca Nationala a Romaniei a fost reorganizata si a intra astfel , in sarcinile sale firesti de Banca Centrala , cu urmatoarele functii : emisiune monetara , asigurarea stabilitatii monetare , administrarea rezervelor valutare ale tarii , urmarirea executarii balantei de plati externe , supravegherea activitatilor bancare . Pentru acivitatile comerciale ale Bancii Nationale a Romaniei a fost creata Banca Comerciala Romana S.A. .
Pentru mentinerea circulatiei banesti la nivel corespunzator , Bnaca Nationala a Romaniei asigura legatura dintre dimensiunile creditului si volumul masei monetare in circulatie . b) Bancile ( Banca Romana de Comert Exterior , Banca Agricola, Banca de Investitii ) pe baza Hotararii Guvernului au fost transformate in banci comerciale , cu capital de stat si autohton privat , aprobandu-li-se si noi statute de organizare si functionare . c) Au fost infiintate banci cu capital privat autohton si strain precum si sucursale ale unor banci straine .
Bancile constituite aveau obligatia de a deschide conturi de corespondent la Banca Nationala si crearea de rezerve minime potrivit reglementarilor date de Banca Nationala a Romaniei si alte conturi precum si sa se refinanteze de la aceasta , in conditiile stabilite .
Crearea de banci particulare contribuie , atat la o mai buna acoperire a nevoilor de capital , cat si la dezvoltarea procesului concurential cu efecte benefice pentru agentii economici , pentru economia nationala in ansamblu .
Principalul obiectiv al reformei sistemului bancar romanesc este de a se crea un sistem bancar modern , corespunzator standardelor internationale , care sa contribuie direct la dezvoltarea si stabilitatea economiei . Acest obiectiv poate fi atins prin activitatea concentrata a Bancii Nationale a Romaniei si a bancilor comerciale .
Sectorul bancar a identificat un numar de obiective pe termen scurt , mediu si lung , de natura sa intareasca si sa dezvolte infrastructura financiara .
Banca Nationala a Romaniei a stabilit prin regulamentele sale , atat nivelul minim de lichiditate , cat si modul de calcul al gradului de lichiditate al unei banci comerciale .
Intr-o economie de piata , sistemul bancar indeplineste functia de atragere si concentare a economiilor societatii si de canalizare a acestora printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditului , catre cele mai eficiente investitii . Bancile asigura si faciliteaza efectuarea platilor , ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie si implementarea politicii monetare .
Avand in vedere ca in economia de piata indicatorul sintetic care reflecta eficienta economica a activitatii bancare este PROFITUL , bancile in aceasta perioada de tranzitie isi organizeaza activitatea astfel incat sa poata atrage un numar cat mai mare de clienti , care sa le asigure realizarea obiectivului propus .
Pentru alegerea clientilor , bancile trebuie sa tina seama de caracterul concurential al pietei , care este piata cumparatorului .
Bancile (Banca Romana de Comert Exterior , Banca Agricola ) , pe baza Hotararii Guvernului , au fost transformate in banci comerciale , cu capital de stat si autohton privat .
Au fost infiintate banci cu capital privat autohton si strain precum si sucursalele unor banci straine .

Sistemul bancar din Romania este format din urmatoarele banci , in mare parte consolidate:

A. Societati bancare -; persoane juridice romane
Nr.crt. Banca Localitatea Formajuridica Naturacapitalului Dataautorizarii
1 Banca ComercialaRomana Bucuresti S.A. stat 12.11.1990
2 Banca Agricola Bucuresti S.A. stat si privatautohton 12.11.1990
3 Banca RomanaPentru Dezvoltare Bucuresti S.A. stat 01.12.1990
4 Banca pentru Mica Industrie si Libera Initiativa MINDBANK Bucuresti S.A. privat autohton si strain 05.07.1990
5 Banca Comerciala“Ion Tiriac” Bucuresti S.A. privat autohton si strain 14.03.1991
6 BancPost Bucuresti S.A. stat 26.11.1991
7 Banca RenastereaCreditul Romanesc Bucuresti S.A. stat si privat autohton si strain 24.12.1991
8 Banca de Export ImportA Romaniei EXIMBANK Bucuresti S.A. stat 20.03.1992
9 Banca Romaneasca Bucuresti S.A. privat autohton si strain 14.09.1993
10 Banca de Credit IndustrialSi Comercial Bucuresti S.A. stat si privatautohton si strain 10.12.1993
11 Banca Transilvania Bucuresti S.A. privat autohton si strain 28.01.1994
12 Banca de Credit si DezvoltareROMEXTERRA Bucuresti S.A. stat si privat autohton 02.03.1994
13 Banca Turco-Romana Bucuresti S.A. stat si privat strain 02.03.1994
14 Banca Bucuresti Bucuresti S.A. privat autohton si strain 02.03.1994
15 Banca de CreditPATER Bucuresti S.A. privat autohton si strain 14.04.1995
16 Banca ComercialaFORTUNA Bucuresti S.A. privat autohton si strain 15.06.1995
17 ABN AMRO Bank(Romania) Bucuresti S.A. privat strain 15.06.1995
Sursa : Alexandru Pintea , Gheorghe Ruscanu “Bancile in Economia Romaneasca”
Editura Economica , Bucuresti , 1995 ( date actualizate )

B. Sucursalele bancilor straine

1 Frankfurt Bucharest Bank Bucuresti Sucursala 27.12.1979
2 Societe Generale Bucuresti Sucursala 08.02.1980
3 MISR Romanian Bank Bucuresti Sucursala 16.06.1987
4 Banca Franco-Romana Bucuresti Sucursala 23.07.1990
5 CHEMICAL BANK Bucuresti Sucursala 16.07.1992
6 Banca Anglo-Romana Bucuresti Sucursala 21.12.1993
7 Internationale NederlandenBank Nving Bank Bucuresti Sucursala 22.06.1994
Sursa : Alexandru Pintea , Gheorghe Ruscanu “ Bancile in Economia Romaneasca “ ,
Editura Economica , Bucuresti , 1995

In actuala etapa a tranzitiei piata este formata din agenti economici cu capital de stat , cooperatist , privat , strain si populatia , care se vor dezvolta in continuare , ceea ce necesita o gama foarte variata de produse si servicii bancare de buna calitate , in concordanta cu cerintele si caracteristicile fiecarei grupe de clienti in parte .
Deci , in actuala etapa de tranzitie primul obiectiv al bancilor este sa ofere “ produse si servicii bancare de cea mai buna calitate “ , cu o servire exemplara , civilizata si operativa .
Crearea noului sistem bancar a urmarit realizarea unui sistem bancar modern , cu solutii de echilibrare a disponibilitatilor agentilor economici si ale populatiei , existente in banci , cu creditele necesare solicitate pe piata bancara .
In decursul anilor , activitatile bancare din Romania s-au imbunatatit permanent dupa 1989 .
Bancile , cu unele exceptii , deservesc , in continuare , clientii din aceleasi sectoare ca si pana in 1989 , astfel :
· Banca Romana de Comert Exterior -; activitati de comert exterior ;
· Banca Agricola -; activitate de agricultura ;
· Banca Comerciala Romana (nou infiintata ) -; activitatile comerciale foste ale B.N.R. si alte activitati cu caracter comercial ;
· Bancii Romana de Dezvoltare prin H.G. nr. 1170/970 i-au fost stabilite urmatoarele obiective :
-efectuarea de servicii bancare pentru executarea proiectelor de investitii economice si financiare ale statului ;
-creditarea activitatilor de productie , investitii comerciale si prestari de servicii .
Bancile , in continuare , au actionat astfel incat pana la incheierea perioadei de tranzitie sa poata satisface cerintele si exigentele mereu crescande ale economiei de piata in domeniul bancar .
Restructurarea si dezvoltarea sistemului Bancar romanesc este un proces amplu si complex desfasurat , in principal , pe doua laturi : cea institutionala si cea functionala .
Potrivit Legii 33/1991 , activitatea bancara in Romania este organizata si se desfasoara prin :
- B.N.R. (cu rol de banca centrala ) ;
- Societatile bancare ( constituite din societati comerciale ) .
Prin noua legislatie bancara , B.N.R. a fost degrevata cu toate activitatile specifice bancilor comerciale , acestea fiind preluate de B.C.R. .
Banca Comerciala Romana a preluat de la Banca Nationala functiile de banca comerciala si , deci , conturile unitatilor deschise la sucursalele si filialele Bancii Nationale . Acest lucru a determinat necesitatea infiintarii unei retele de unitati bancare teritoriale care sa faca posibila continuarea activitatii desfasurate de unitatile teritoriale Bancii Nationale .
Dezvoltarea operatiunilor si serviciilor si instrumentelor specifice va permite , in timp , diversificarea activitatii bancare . Aceasta va conduce la accentuarea concurentei , vechea sectorizare fiind inlocuita de o reala specializare bancara , careva depinde de natura si marimea operatiunilor derulate, de categoria de clienti carora fiecare banca li se adreseaza si , nu in ultimul rand , de calitatea serviciilor oferite clientilor .
Bancile noi au posibilitatea derularii , inca de la inceput , a unei activitati bancare moderne , informatizate si atragerii celor mai profitabile companii nou infiintate , in calitate de clienti . Nu in ultimul rand au avut sansa de a decide , pe baza cadrului legal creat , al conditiilor concrete existente in economie si al studiilor de marketing efectuate , genul de operatiuni bancare , carora doresc sa le acorde o atentie deosebita , in cadrul activitatii de ansamblu a bancii .
Obiectivul principal al pietei bacare este sa ofere avantaje suplimentare clientilor bancilor , avantaje ce vor rezulta din doua considerente importante :
1) Clientul va beneficia de cresterea libertatii de alegere , prin reorientarea activitatii catre institutii care ofera preturi mai mici sau prin obtinerea unor servicii care nu erau disponibile anterior ;
2) Preturile ( tarife , comisioane ) , cele mai multe servicii financiare , ar trebui sa scada ca rezultat al pietei interne mai mari . Concurenta va fi factorul principal de reducere a preturilor , desi poate fi avuta in vedere si reducerea marjei de profit a bancii .

1.2. Prezentarea activitatii
Banca Comerciale Romane

1.2.1. Scurt istoric al Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.
Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .
In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate .
Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii .
La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei .
La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat :

-trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investitii;
-acordarea de credite in valuta ;
-deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ;
-derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior .
Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca .
Unul din elementele calitative , de marca , adaugat de banca il constituie activitatea internationala .
Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni .
Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT .
In mod voit , voi incheia aceste “ file de istorie ” cu cel ce a creat aceasta istorie a Bancii Comerciale Romane , cu omul , cu lucratorul de banca , cu acest partas direct la toate rezultatele bune obtinute pana acum .
Angajatii B.C.R. , fie ei conducatori sau lucratori de toate categoriile , au construit cu profesionalism si daruire Banca Comerciala Romana , o banca asa cum este ea acum : puternica , competitiva , eficienta si deosebit de necesara si solicitata de un numar de clienti de toate categoriile din economia nationala si de catre populatie .
Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si , din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. .
Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor . Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in “ arena pietei “ .

1.2.2. Activitatea Bancii Comerciale Romane

Este foarte greu de prezentat activitatea unei banci cum este B.C.R. , chiar daca este vorba de 10 ani de functionare , astfel incat prin aceasta sa-l edifici pe cititor in cele mai bune conditii .
Pentru Banca Comerciala Romana , acesti ani sunt foarte intensi si reflecta o ascensiune si dezvoltare rapida , un proces combinat cu acumulari cantitative si calitative , o cursa contra cronometru pentru un loc cat mai bun pe podium .
In primii 8 ani de activitate , capitalurile proprii inregistreaza o crestere de 362 ori . Chiar daca evolutia nu este pe masura dorita , nivelul atins in prezent a permis bancii sa se situeze , dupa clasamentul efectuat de revista “ The Banker “ , pe primul loc intre bancile romanesti si pe un loc apreciabil intre primele 1000 de banci din lume .
Banca Comerciala Romana s-a prezentat mereu ca o banca disponibila pentru finantarea economiei reale , pentru sprijinirea proceselor de restructurare si retehnologizare .
In cadrul activitatii de creditare retinem urmatoarele aspecte mai importante :
· Creditele au fost destinate cu prioritatile activitatilor productive , iar in cadrul acestora productiei pentru export :
· In acelasi timp , au fost sprijiniti agentii economici care au prezentat cereri si programe de restructurare si retehnologizare ;
· Dinamica creditului destinat clientilor din sectorul privat a fost superioara creditelor totale angajate ;
· Creditul in valuta a luat o mare amploare in ultimii ani , in conditiile in care banca s-a oferit sa asigure o parte insemnata din resursele pentru importurile din economie ;
Au fost contractate importante linii de credit din strainatate destinate agentilor economici .
B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clientilor ca o sursa de finantare necesara desfasurarii , dezvoltarii sau restrucurarii lor , iar pentru banca reprezinta un plasament cu risc asumat in vederea obtinerii unei eficiente mult multumitoare .
In prezent , multe societati sunt supuse unui amplu program de restructurare si retehnologizare , programe care in general sunt sprijinite de B.C.R. . In aceste conditii , creditul in valuta capata o mare greutate.
Politicile fiscale , monetare si de curs aplicate in cursul primului trimestru al anului 2000 au fost subordonate obiectivelor stabilite de Executiv , respectiv o crestere economica de cca. 1-1,3% cu limitarea deficitului bugetar la trei procente ( 3% ) din PIB si a deficitului de cont curent de cca. 1,5 miliarde USD si reducerea ratei inflatiei in comparatie cu anul 1999 .
Astfel , pentru primul trimestru al anului 2000 , unul din cele mai importante obiective pe termen scurt atinse prin politica monetara , l-a constituit reducerea nivelului ratelor de dobanda in piata interbancara si a titlurilor de stat , cu efecte benefice in redcerea presiunii asupra bugetului de stat .
Scaderea deficitului de cont curent cu peste 1 miliard USD in 1999 fata de 1998 ce a avut la baza si scaderea importului cu 12% in 1999 fata de 1998 si cresterea exportului cu 2% in aceeasi perioada , a condus la inregistrarea unui excedent de valuta pe piata , tendinta care s-a mentinut si in trimestrul I al anului 2000 . Mai mult , in luna februarie 2000 s-a inregistrat o crestere cu cca. 34% a exportului fata de aceeasi perioada a anului precedent conducand la un excedent al balantei comerciale in aceasta luna de 57,8 milioane USD, ceea ce confirma evolutia pozitiva de comprimare a deficitului de cont curent si consolideaza excedentul valutar din piata valutara interna . In luna februarie , vanzarile in numele clientilor au fost superioare cumpararilor de valuta cu cca. 142 milioane USD , iar in luna martie s-a inregistrat zilnic un excedent in medie de cca. 5 milioane USD .
Ritmul mediu al inflatiei din trimestrul I 2000 anualizat reprezinta 38,6%. Comparativ cu nivelul cumulat al inflatiei pentru intreg anul 1999 care a fost de 54,8% , s-a preconizat o reducere a acesteia in anul 2000 .
Stabilitatea resurselor atrase de B.C.R. de la persoane fizice si juridice a condus la o interdependenta a bancii de depozitele atrase de piata interbancara cu cost ridicat si maturitate redusa .
Obiectivele majore ale bancii vizeaza in principal urmatoarele :
· Consolidarea pozitiei pe piata ;
· Performantizarea activitatii , respectiv cresterea profitabilitatii si productivitatii
· Gestionarea eficienta a riscurilor bancare .

Prestigioasa revista britanica de specialitate “ The Banker “ , membra a grupului Financial Times , a nominalizat Banca Comerciala Romana drept “ Banca Anului “ in Romania . In sustinerea acordarii premiului , specialistii revistei au aratat ca : “ B.C.R. poate revendica pozitia de lider in fiecare segment al sistemului bancar romanesc , avand retele extinse de unitati teritoriale si de automate de eliberat numerar (ATM) , o larga baza de clienti si reputatia de a fi una dintre cele mai sigure banci “ . A fost apreciat , in mod deosebit , faptul ca ponderea Grupului B.C.R. a crescut , in ultimul an , de la 21% la 32% in totalul activelor detinute de banci si de la 21% la 46% in totalul capitalurilor proprii . Sectorul privat reprezinta peste 65% din portofoliul de imprumuturi neguvernamentale acordate de B.C.R. Au fost de asemenea remarcate eforturile depuse de banca pentru alinierea la practicile occidentale in domeniul comunicatiei on-line in reteaua de unitati , utilizarea facilitatilor de cash-management , promovarea dezvoltarii pietei de carduri si a transferului rapid de valuta prin Money-Gram . In legatura cu fuziunea B.C.R.-Bancorex , specialistii britanici au subliniat realizarea in timp record a procesului care a dus la intarirea , in fapt , a fortei Bancii Comerciale Romane si a pozitiei sale pe piata interna si internationala .

Activitatea Internationala a B.C.R.

Obiectivul central al activitatii internationale B.C.R. a fost acela de a incuraja si a favoriza exportul de produse romanesti si importurile destinate retehnologizarii si restructurarii capacitatilor industriale , in scopul unei cat mai bune adaptari a productiei societatilor comercial din tara la cerintele pietei interne si externe .
Intrucat , marea majoritate a societatilor comerciale din industrie este clienta a B.C.R. si operatiunile de import-export se deruleaza in consecinta prin unitatile acestei banci .
Interventia Bancii Comerciale Romane in economie , in general , si in industrie , in special , in domeniul comertului exterior se deruleaza prin doua grupe mari de activitati : cele de procesare si cele de acordare de credite in lei si in valuta destinate exportului , productiei de export sau importului .
Activitatea de creditare in valuta a luat o mare extindere . In acest domeniu se utilizeaza curent creditarea in valuta sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii prime , materiale , sau creditul pe termen mediu si lung pentru proiecte pentru care banca deruleaza alaturi de liniile de credit Banca-Banca , credite furnizor , credite cumparator , operatiuni de forfaiting si leasing .
Banca este angajata si in alte activitati bancare , care decurg din utilizarea unor imprumuturi BIRD sau a angajamentelor bancare intre firme si banci straine si romanesti de livrari reciproce in compensatie, operatiuni generate in principal de importuri de materii prime si exporturi de produse romanesti .
Perfectionarile impuse de cerintele practicilor internationale au condus la implementarea integrala a programului de reconciliere “Nostro” , care asigura punctarea automata a extraselor de cont primite de la banci straine cu documentele contabile existente in banca ( in sistem Applibanque ) pentru un numar mare de conturi .
Progrese se retin si in serviciile operative externe unde s-a trecut la o noua versiune privind accesul la reteaua SWIFT prin aplicatia PC.Conect . Acivitatea internationala ramane un obiectiv de importanta maxima pentru Banca Comerciala Romana si in viitor se asteapta ca in acest domeniu sa se obtina mari succese .
Directia Relatii Internationale , prin serviciile sale de relatii de corespondent bancar si organisme financiare internationale faciliteaza legaturile B.C.R. cu alte institutii financiare din intreaga lume . Aceasta directie are ca obiectiv major ca banca sa deruleze operatiuni optime pentru clienti , atragand si oferind produse si servicii financiare cat mai avantajoase .
Prin pozitia pe care o ocupa ca prima institutie bancara in Romania , numarul 8 in Europa Centrala si de Est , numarul 213 in Europa si numarul 558 in lume , Banca Comerciala Romana reprezinta la ora actuala una dintre cele mai mari institutii care ofera si presteaza servicii financiar-bancare integrate pentru clientii nebancari si bancari .
Directia Relatii Internationale lucreaza in stransa cooperare cu directiile de decontari , Trezorerie , Piete de Capital , pentru a promova seviciile Bancii Comerciale Romane si a atrage facilitati de la bancile partenere .

Concluzia care se desprinde din experienta celor 10 ani de activitate a bancii este aceea ca pe fondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana , balanta clientilor veniti si a celor plecati inclina permanent in favoarea clientilor veniti .
O evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani , duce la concluzia ca relatiile B.C.R. cu clientela sa se vor extinde , prestatiile vor fi mai diversificate si mai bune calitativ , ceea ce va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor deschise la unitatile proprii .

Cote de piata la 31.12.1999

Nr. Crt. Banca Depozite atrase -%- Credite acordate -% 1 B.C.R. 43,14 59,99
2 B.A. 15,07 4,79
3 B.R.D. 6,94 22,14
4 BANKCOOP 3,48 2,01
5 B.I.R. 6,70 8,22
6 BANCPOST 1,22 1,15
7 C.E.C. 23,45 1,70
TOTAL 100,00 100,00

Cote de piata la 31.12.2000

Nr. Crt. Banca Depozite atrase -%- Credite acordate -% 1 B.C.R. 56,18 65,44
2 B.A. 4,11 4,92
3 B.R.D. 7,39 26,04
4 BANKCOOP - 5 B.I.R. - 6 BANCPOST 0,99 1,21

7 C.E.C. 31,33 2,39
TOTAL 100,00 100,00

1.2.3. Oferta de produse a bancii

Banca Comerciala Romana a fost si ramane disponibila sa ofere clientilor sai toata gama de servicii cu specific bancar ce se practica pe piata interna .
Paleta larga a activitatilor bancii , structura clientilor sai si acoperirea tuturor zonelor geografice cu unitati proprii ii dau acesteia caracterul de banca universala .
Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de mentinere a cotei de piata cucerite si a interesului unui numar cat mai mare de clienti .
Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Banca are in vedere companiile mari si clienti strategici , agentii economici cu activitate de export , intreprinderile mici si mijlocii , activitatea de retail.
Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung .
Pentru anul 2000 serviciile capata prioritate , ele nu implica existenta capitalului si reprezinta surse importante de venituri .De asemenea , raman prioritare finantarile si decontarile externe , electronic banking-ul , implicarea bancii direct sau indirect in tranzactionarea de titluri , administrarea de fonduri sau custodie .
Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor , dar creditul ramane principalul produs oferit de banca .
Banca Comerciala Romana pune un accent deosebit pe finantarea economiei reale si pe sprijinirea procesului de restructurare prin abordarea de credite atat pentru importul de echipamente , tehnologie , materii prime si materiale , cat si pentru exportul de produse manufacturate .
Banca este acceptata de un numar important de agenti de garantare a creditelor pentru export si lucreaza in conditii normale cu organismele internationale : BIRD , BERD , BEI .
B.C.R. a contribuit la finantarea activitatii de productie in mai multe sectoare economice , si in deosebi in industrie , a carei creditare este masurata in proportie de 2/3 prin unitatile teritoriale ale bancii .
In domeniul creditarii , banca a acordat clientilor , pana la sfarsitul anului 1999 , imprumuturi de rulaj in suma de peste 55.000 miliarde lei , atat in lei cat si in valuta .
Experienta castigata si reactia pozitiva a clientilor la serviciile oferite de banca sunt conditii pentru o evolutie pozitiva in viitor .
Deschiderea si dezvoltarea pietei financiare din Romania si intrarea in circuit a noilor instrumente financiare cum sunt cambia , biletul la ordin si cecul , sunt un bun prilej pentru banca de a-si extinde activitatea in mod corespunzator si pentru a contracta noi relatii cu partenerii sai de afaceri .
Tipul de servicii oferite de banca este foarte important . In general , bancile ofera doua tipuri diferite de servicii :
-serviciul “o singura data” -este o tranzactie asigurata ( de exemplu , procurarea de valuta straina ) . Persoana va veni la sucursala va procura valuta , apoi va pleca ; acesta este sfarsitul tranzactiei ;
-serviciul “de relatie “ -la care clientul va utiliza serviciul respectiv in mod repetat ( de exemplu , Contul curent : clientul va deschide contul si-l va folosi pentru a depune si a retrage bani ). Cu ocazia folosirii unui serviciu se pot indica si altele care ar putea fi utile clientului . Acest tip de serviciu asigura perpetuarea relatiilor cu banca .
Serviciile de relatie pot conduce adeseori clientul catre achizitionarea mai multor servicii . Ambele tipuri de servicii sunt importante pentruu consolidarea relatiilor cu clientii .
Cu cat clientul are mai multe contracte cu banca si cu personalul acesteia , cu atat va fi mai usor sa-si evalueze necesitatile si sa construiasca relatia . Cunoasterea clientului de catre banca inseamna, adesea ,ca se pot anticipa unele din cerintele acestuia , oferindu-i-se servicii adecvate inainte ca el sa constientizeze unele necesitati financiare .
Se poate spune ca unii clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea , personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre produsele si serviciile bancii .
Astazi , clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata . Necesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare . Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este suficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara .
Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentei.
Intr-un sector bancar profesional si competitiv , tendinta Bancii Comerciale Romane ramane de crestere continua a performantei financiare , lucru ce impune cu necesitate dezvoltarea ofertei de produse si servicii bancare, precum si imbunatatirea celor existente .
Economia de piata romaneasca , in plina transformare si dezvoltare a condus la disparitia multor unitati de stat , mari consumatoare de credite . De asemenea , in prezent , tendinta de piata monetara romaneasca , deci si pe piata interbancara , este de scadere a dobanzilor . Acest lucru ridica probleme bancilor comerciale in plasarea resurselor atrase .
In acest context , prin planul strategic de dezvoltare al Bancii Comerciale Romane pana in anul 2000 si cel pentru perioada 2001-2004 se prevede consolidarea pozitiei de piata prin identificarea si atragerea unor clienti cu potential de dezvoltare si imbunatatirea ofertei de profil din punct de vedere al diversitatii si calitatii produselor si serviciilor furnizate . Ca urmare , Consiliul de Administratie al Bancii Comerciale Romane , in sedinta sa din 31 martie 2000 , a hotarat si aprobat infiintarea Directiei de Produse si Servicii Bancare pentru Persoane Fizice , avand in vedere si faptul ca persoanele fizice cu cont la B.C.R. au un aport mare in resursele bancii , dar beneficiaza de o oferta restransa de produse si servicii bancare .
Noua directie infiintata isi propune sa abordeze acest segment de clienti - persoane fizice - intr-o conceptie noua printr-o structurare a acestei categorii de clienti in functie de venituri , pregatire , varsta si necesitati si printr-o politica de diversificare a ofertei de produse si servicii specifice .
In prezent , B.C.R. este disponibila sa ofere clientilor sai (persoane fizice) toate produsele si serviciile bancare ce se practica pe piata interna , iar prin dezvoltarea sistemului informatic , si a unora din cele existente in bancile din strainatate .
Cu toate ca , prin Instructiunile de Lucru nr. 2 /1998 privind creditarea persoanelor fizice au fost prevazute mai multe categorii de credite ce se pot acorda , nu au fost lansate pe piata decat cateva , ramanand nefolosite o serie de credite foarte solicitate pe piata interna de catre persoane fizice ( credite pentru amenajari si reparatii locuinte , pentru cumparaturi de autoturisme din import , cumparari terenuri , reparatii locuinte , credite de trezorerie , etc. ) . De acee, principiul de baza care va guverna noua directie va consta in dorinta de a indeplini toate cerintele clientilor pentru ca acestia sa nu apeleze la alte banci pentru nevoi pe care B.C.R. le poate acoperi .
Avand in vedere aceste orientari , se preconizeaza sa se treaca de urgenta la acordarea tuturor categoriilor de credite pentru persoane fizice prevazute de Instructiunile de Lucru nr.2 /1998 , in functie de cerintele pietei din fiecare judet . De asemenea , este momentul sa se intensifice actiunea de incheiere de protocoale cu agentii economici , dealeri autorizati , care comercializeaza autoturisme din import , bunuri de consum , etc.
Rand pe rand se va trece la lansarea unor noi produse si servicii solicitate de persoanele fizice , spre exemplu :
-eliberarea de scrisori de garantie bancara ;
-plata abonamente telefon ;
-energie electrica , etc. , credite nenominalizate pe termen scurt (pana la 30 de zile ) pentru plata unor cheltuieli ocazionate de diverse evenimente din viata unei familii etc. .
Unul din produsele solicitate il reprezinta creditele in valuta . Sunt solicitari de la persoane fizice , in principal , pentru achizitionarea de mici utilaje productive pentru lansarea unei afaceri sau pentru efectuarea de concedii in strainatate .
Concomitent , se va avea in vedere lansarea de servicii cunoscute sub denumirea de “ private banking “ , respectiv informatii bancare despre conturile clientilor , tipurile de operatiuni si produse bancare , plati electronice , etc. .
Realizarea acestor obiective care vor spori simtitor numarul clientilor care vor apela la serviciile bancii , va implica un volum mare de munca si de date , informatii si formularistici , care va impune existenta unui sistem informatic pentru deservirea moderna si rapida a clientilor bancii . Va fi necesara si organizarea unor instructaje de profil cu personalul din sucursalele judetene care vor raspunde nemijlocit de promovarea acestor produse si servicii bancare . In functie de evolutia acestei activitati , se vor elabora completari la instructiunile si normele existente , urmand sa se transmita scrisori circulare in teritoriu pentru fiecare produs nou ce va fi lansat pe piata .
Realizarea acestor deziderate este posibila , dar va fi nevoie ca cel putin salariatii bancii implicati in mod direct in aceste activitati sa faca efectiv o pasiune din ele , care , in final , va conduce la cresterea veniturilor bancii , deci si a celor care deservesc banca .

Alinierea produselor si serviciilor oferite de B.C.R. la standardele europene

Zona EURO a devenit o piata interna pentru acele banci si institutii care opereaza in tarile membre UEM .
Prin conturile NOSTRO deschise in EUR la 30 de banci in zona EURO, si prin sistemul de tehnologie informationala pe care il implementeaza , B.C.R. poate procesa la nivelul standardelor europene platile clientilor si ale bancilor partenere , oferind produse si servicii de cea mai buna calitate .
POARTA EURO
Prin relatiile de corespondent cu bancile care opereaza in zona EURO , B.C.R. poate canaliza cel mai eficient platile catre Europa .Prin afilierea sa alaturi de banci din Germania , Italia , Franta , Olanda la EBA sau la sistemele nationale de decontari ale acestor tari , B.C.R. poate satisface cerintele diversificate de plata ale clientilor sai , atat pentru plati mari cat si pentru plati de volume mici . B.C.R. poate oferii clientilor sai o procesare eficienta prompta a euro-platilor din toata tara printr-un canal de plecare . B.C.R. coopereaza cu bancile din Grupul Heathrow - un grup neoficial de banci vestice creat in vederea pregatirii procedurilor pentru decontarile in EUR .
Aceste banci transmit bancii noastre orice noi reglementari privind decontarile conform datei de valuta si mai buna gestionare a fondurilor din conturile de corespondent .
PROCESAREA CECURILOR
Intelegerile pe care B.C.R. le are cu banci din UEM , permit ca cecurile exprimate in EUR sau in valutele IN sa fie creditate rapid si eficient in conturile de corespondent sau via EBA .
DECONTARILE DOCUMENTARE
Decontarile documentare reprezinta o activitate prioritara pentru B.C.R. Prin reteaua sa interna si externa de unitati in principalele centre financiare din UE si UEM , banca este angajata sa asigure clientilor sai servicii , tehnologie si speze competitive pentru gestionarea acreditivelor , confirmarilor , avizarilor , transferurilor , scrisorilor de garantie emise si primite , precum si a operatiunilor incasso .

Produse si servicii oferite de Banca Comerciala Romana

CASETA DE VALORI -; “Cheia sigurantei dvs. !”
B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai , un serviciu bancar modern -; caseta de valori -; prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta deplina :
-titluri si hartii de valoare (actiuni , obligatiuni , certificate de depozit, bilete de ordin , etc.) ;
-bilete de banca si valuta cash ;
-obiecte de arta , colectii numismatice , etc. ;
-bijuterii ;
-documente de valoare si inscrisuri oficiale (testamente , manuscrise , certificate de proprietate ) ;
-obiecte fara valoare determinata ;
-alte valori .
Avantaje :
Casetele sunt amplasate in spatii special amenajate , asigurate cu sisteme de paza , supraveghere video si alarma .
Deschiderea /inchiderea casetelor de valori se face cu ajutorul a doua chei : prima , unicat , detinuta de client , iar cea de-a doua detinuta de functionarul bancar , accesul la caseta se efectueaza numai folosind ambele chei .
B.C.R. presteaza serviciul de pastrare a valorilor in casete pe baza unui contract incheiat cu clientii si in care vor fi inscrise :
-durata depozitarii ;
-valoarea declarata de client pentru obiectul / obiectele depozitate ;

-comisionul perceput de banca .
Pe toata durata depozitarii valorilor , clientul isi pastreaza calitatea de proprietar al acestora .

MULTI CASH -; “Accesibil , comod , eficient , sigur !”
Prin serviciul MULTI CASH ,B.C.R. ofera clientilor sai , persoane juridice, confort si flexibilitate in relatia cu Banca .
Avantajele folosirii acestui serviciu :
*Platiti un abonament diferentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie.
*Confortul si economisirea timpului beneficiind de legatura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii .
*Accesarea unor informatii financiar-bancare vitale pentru succesul afacerilor clientilor .
*Siguranta si confidentialitatea operatiunilor .
*Operativitatea , prin executarea in acceasi zi a ordinelor de plata primite .
*Gratuitate la instalarea soft-ului , asigurarea service-ului si instruirea utilizatorului .
Obs : Documentele de decontare in original se pot ridica oricand de la
Banca .

B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai o oferta larga de carduri , cu diferite destinatii , pentru care clientii pot opta in functie de nevoile si necesitatile lor .

B.C.R. ofera cardul VISA in 3 variante : a) B.C.R. VISA CLASIC
Cardul de debit , embosat , emis in lei pentru persoane fizice, ce poate fi utilizat oriunde pe teritoriul Romaniei .
Cardul este destinat :
-pentru plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine , benzinarii , etc.) ;
-pentru obtinerea de numerar de la automatele bancare si de la ghiseele bancii. b) B.C.R. VISA BUSINESS
Cardul de debit , embosat , emis in valuta (USD) destinat firmelor ai caror angajati calatoresc in strainatate , in interes de afaceri .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare . c)B.C.R. VISA INTERNATIONAL
Card de debit , embosat , emis in valuta (USD) pentru persoane fizice , ce poate fi utilizat oriunde in tara si in lume .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA (hoteluri , magazine, benzinarii , etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele bancare .

Alte carduri puse la dispozitia clientilor sai de catre B.C.R. :

CARDUL B.C.R. MAESTRO
Banca ne pune la dispozitie un instrument de plata modern , sigur , rapid , comod si flexibil .
Cardul este emis sub marcile ec/Cirrus si edc/Maestro , care apartin organizatiei Europay International -; una dintre cele mai mari organizatii internationale pe piata cardurilor .
B.C.R. Maestro este un card de debit , electronic , emis in lei pentru persoane fizice . Este utilizat pentru plata salariilor angajatilor societatilor comerciale .
Este destinat obtinerii de cash de la ATM-urile sau giseele bancare sau pentru plata bunurilor si serviciilor la comerciantii acceptatori de carduri , care detin POS-uri , pe teritoriul Romaniei .

CARDUL B.C.R. EUROCARD BUSINESS
Este card de debit , embosat , emis in lei , sub sigla Eurocard/Mastercard , destinat angajatilor societatilor comerciale care efectueaza deplasari in interes de serviciu pe teritoriul romaniei .
Cardul este destinat pentru :
-plati de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard/Mastercard (hotel, magazin , benzinarii , etc.) ;
-obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare .

SERVICIUL MONEYGRAM
Serviciul MoneyGram reprezinta cea mai rapida , sigura si comoda cale de a trimite si primi bani de pe tot globul in doar cateva minute .
Mii de oameni din intreaga lume folosesc deja acest serviciu . O retea extinsa de agenti seriosi , conectati prin calculatoare , vor transmite banii , avand garantia ca vor fi inmanati in siguranta si fara nici o intarziere .
MoneyGram este pus la dispozitie in mai mult de 135 de tari si ne da posibilitatea de a primi sau a trimite bani in numerar , oriunde in lume in doar 10 minute . Pentru a face trimiterea mai personala , putem adauga gratuit un mesaj de 10 cuvinte .
In Romania , B.C.R. este singurul agent MoneyGram .

Cecurile

CECUL BANCAR IN VALUTA
Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marfurilor si seviciilor importate , iar cecul emis in strainatate poate fi utilizat pentru onorarea exporturilor de marfuri si servicii .
Cecul bancar in valuta se poate plati intr-o gama larga de valute in principiu , la plata se incaseaza valoarea integrala , plata se efectueaza cu respectarea regulilor si uzantelor internationale valabilitatea unui cec bancar in valuta este de maxim 6 luni de la data emiterii .
In cazul cumpararii cecurilor se poate opta pentru urmatoarele valute:USD , CAD , CHF , DM , FRF , GBP , ATS , LIT , BEF .

CECUL DE CALATORIE AMERICAN EXPRES
Cecul de calatorie American Expres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispozitie bani in strainatate .Acest cec poate fi preschimbat in numerar la cele mai multe banci din lume , la un curs general al monedelor . In SUA si in alte tari cecul poate fi folosit direct ca mijloc de plata , dar poate fi preschimbat usor oriunde in lume in monede .
Cecurile pot fi schimbate si in bani lichizi la una din cele 1700 de reprezentante si birouri de turism ale firmei American Expres , in banci , agentii de schimb valutar , plus mii de alte locuri unde nu se percepe nici o alta taxa.
Cecurile de calatorie American Expres sunt la fel de usor de folosit ca banii lichizi si sunt disponibile in 12 monede de mare circulatie .
Pentru calatoriile in Europa , putem beneficia de noile cecuri de calatorie EURO , ele reprezentand pasaportul pentru Europa .
Avantajele cecurilor :
*Confortul si siguranta operatiunilor .

DIRECT DEBIT
Modalitate de plata prin care banca achita , pe baza autorizarii prealabile date de client , platile cu caracter de regularitate , a caror suma nu este dinainte cunoscuta (intretinere , telefon , chirie )
Serviciul implica existenta unui acord intre :
-platitor si beneficiar ;
-platitor si banca ;
-beneficiar si banca .
Avantajele :
*Economisirea timpului si a costurilor pe care le implica deplasarea la banca .
*Evitarea riscului neplatii la timp a furnizorilor si a implicatiilor acestor intarzieri .

PRODUSE DE ECONOMISIRE
Pentru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lichiditati de care dispun , lei sau valuta , B.C.R. ofera o gama variata de depozite .
DEPOZITE LA TERMEN
-in lei , pe termen de 1 , 3 , 6 , 9 si 12 luni si in valuta , pe termen de 3 , 6 , 9 si 12 luni .
CERTIFICATELE DE DEPOZIT in lei , pe termen de 3 si 6 luni , cu dobanda fixa pe intreaga perioada a depozitului , bonificata la scadenta depozitului .
Avantaje :
*Confidentialitatea si siguranta economiilor clientilor .
*Pastrarea certificatelor de depozit poate fi asigurata in casetele de valori ale bancii pe intreaga perioada pana la scadenta .

PRODUSE DE INVESTITII
CERTIFICATE DE TREZORERIE
Ofera venituri mai substantiale decat depozitele la termen plasamentul minim fiind de 100 milioane , cu o scadenta variabila in general de 3 luni .

SERVICII DE CUSTODIE
Ofera posibilitatea investirii surplusului de fonduri ale clientilor , in pachete de actiuni , pe baza ofertelor publice , intermediate de societatile de valori mobiliare .
CREDITUL FAMILIA MEA
Credite imobiliare
-Credite pentru cumparari de locuinte si terenuri aflate in intravilan
-termen de 10 ani ;
-suma maxima -; 85% din pretul locuintei .
-Credite pentru modernizari si reparatii
-termen de 5 ani ;
-suma maxima -; 85% din valoarea devizului .
-Credite temporare (punte) ;
Se acorda pentru asigurarea resurselor financiare necesare achizitionarii unei noi proprietati imobiliare pana la vanzarea imobilului detinut initial .
-termen de 6 luni ;
-suma maxima -; 80% din valoarea devizului .
Credite pentru autoturisme
Se acorda pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna sau de import de la distribuitorii autorizati .
-termen 5 ani ;
Credite pentru bunuri de folosinta indelungata
Se acorda pentru achizitionarea de mobilier , produse electronice , aparate menajere , calculatoare etc.
-termen 3 ani ;
-suma maxima -; 85 sau 100% din pretul bunului care se cumpara .
Credite pentru sanatate
Se acorda pentru plata unor tratamente medicale .
-termen 12 luni ;
-suma maxima -; 100% din costul tratamentului .
Credite pentru invatamant
Se acorda pentru achitarea taxelor de inscriere si continuare a studiilor in diferite forme de scolarizare .
-termen 12 luni ;
-suma maxima -; 100% din cheltuielile de scolarizare .
Credite pentru nevoi temporare
Se acorda pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viata familiei .
-termen 60 zile de acordare ;
-suma maxima -; venitul net .
Alte servicii oferite de B.C.R.
-Serviciul de transfer valutar prin merchants bank
Este adresat clientilor persoane fizice , permite primirea sumelor in valuta trimise in SUA si canada , fara a fi necesar ca destinatarul sa aiba cont deschis la banca .
-Tranzactii de schimb valutar .
Cele mai rentabile operatiuni de schimb valutar , in cele mai convenabile conditii si cu comisioanele cele mai reduse .Pot fi efectuate tranzactii in urmatoarele valute : USD , DEM , GBP , CHF , FRF , ITL ,NLG , ATS , BEF , SEK, NOK , CAD , JPY .
-Servicii pe piata de capital prin INTERMOB SVM
*Intermedierea tranzactiilor de cumparare / vanzare de actiuni .
*Operatiuni privind finantarea societatilor comerciale prin instrumente specifice pietei de capital (oferte publice pentru majorari de capital si misiuni de obligatiuni) .
*Intermedierea ofertelor publice de cumparare pentru preluarea pachetelor mari de actiuni in vederea stabilirii unei pozitii de control .
*Listarea la Bursa de Valori Bucuresti si pe piata Rasdaq .
*Acordarea de asistenta si evaluare economica a societatilor comerciale in vederea stabilirii politicii de investitii .

Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii care ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentilor .

1.2.4.CLIENTII BANCII COMERCIALE ROMANE

Marketingul este legat de asigurarea produselor si serviciilor necesare clientilor . Scopul principal al oricarei activitati economice este satisfacerea nevoilor clientilor . Daca organizatiile nu au grija de proprii clienti , atunci o vor face concurentii lor . Banca trebuie sa inteleaga necesitatile clientilor si procesul luarii deciziilor de catre acesta .
Analiza comportamentului clientului este o componenta cheie a cercetarii de marketing . Intelegand acest comportament B.C.R. anticipeaza reactia probabila a unui client si poate influenta structura si planificarea serviciilor oferite de banca .
Clientela este barometrul cel mai evident al evolutiei unei banci . Prezenta unui numar din ce in ce mai mare de societati comerciale sau persoane fizice la ghiseele bancii , confirma calitatea serviciilor bancii , in timp ce migrarea acelorasi clienti catre altele este o dovada a slabiciunilor unitatii in cauza .
In sens larg , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica, ce in mod frecvent sau intamplator , apeleaza la serviciile bancii , in scopul satisfacerii unor nevoi ale acestora producand efecte economice asupra bancii .
In sens restrans , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica , avand deschise unul sau mai multe conturi in evidentele bancii , o denumire clara , un sediu sau domiciliu si adresa bine definite , un statut juridic legal , care apeleaza in mod constant si frecvent la produsele si serviciile bancii pentru satisfacerea unor nevoi ale acestora producand efecte economice la nivelul bancii .
In cazul Bancii Comerciale Romane , dinamica foarte ridicata a clientelei sale confirma increderea pe care aceasta o are in capacitatea de lucru a unitatilor proprii , in calitatea personalului si a ofertei de produse si servicii pe masura .
In prezent , printre clientii bancii regasim un numar important de societati comerciale cu capital de stat , regii autonome diverse , institutii bugetare , societati comerciale cu capital privat , precum si persoane fizice .
In ultimii ani , ghiseele bancii au fost asaltate de un numar mare de persoane fizice , in principal pentru fructificarea fondurilor disponibile , fie prin conturi de depuneri deschise , fie prin certificatele de depozit , un instrument de valorificare foarte tentant pentru multi cetateni .
Clientii bancii sunt dornici de o calitate cat mai buna a serviciilor si o de gama diversificata a produselor . De aceea competitia se intensifica odata cu dezvoltarea continua a economiei. Pentru orice banca , este vital ca produsele si serviciile pe care le ofera sa fie prezentate pe piata cu succes pentru obtinerea cresterii,